Tilgungsrechner

So wird gerechnet

Anders als beim Ratenkredit wird die Rate nicht aus einer Laufzeit abgeleitet, sondern aus Sollzins und anfänglicher Tilgung:

Jahresrate = Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) / 100
Monatsrate = Jahresrate / 12

Anschließend wird Monat für Monat fortgeschrieben:

Zinsanteil = Restschuld × Sollzins / 100 / 12  →  Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil

Weil der Zinsanteil mit sinkender Restschuld kleiner wird, wächst der Tilgungsanteil bei gleicher Rate stetig – die Tilgung beschleunigt sich also von selbst. Eine vereinbarte Sondertilgung wird am Jahresende zusätzlich verrechnet.

Was nicht enthalten ist

Bereitstellungszinsen, Bearbeitungsgebühren, Grundbuch- und Notarkosten sowie ein abweichender effektiver Jahreszins bleiben unberücksichtigt. Für die Anschlussfinanzierung unterstellt der Rechner unveränderte Konditionen.

Beispielrechnung

300.000 € Darlehen, 3,5 % Sollzins, 2 %anfängliche Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung:

300.000 € × (3,5 + 2) / 100 / 12 = 1.375 € Monatsrate

Nach zehn Jahren sind rund 235.000 € Restschuld offen – es wurden also etwa 65.000 € getilgt und gut 100.000 € an Zinsen gezahlt. Mit 3 % anfänglicher Tilgung läge die Rate bei 1.625 €, die Restschuld nach zehn Jahren aber nur noch bei rund 202.000 €.