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Tilgungsrechner
Rate, Restschuld nach Zinsbindung und Tilgungsverlauf eines Immobiliendarlehens.
Kredit & Finanzierung
Kreditrechner
Berechne die monatliche Rate deines Ratenkredits, die gesamten Zinskosten und den kompletten Tilgungsverlauf – auf Wunsch inklusive jährlicher Sondertilgung.
Kredit berechnen
Ergebnis
Monatliche Rate
365,21 €
Gesamtzahlung
30.678,04 €
Zinskosten
5.678,04 €
Tatsächliche Laufzeit
7 Jahre
Für 25.000 € zu 6,00 % Sollzins zahlst du 365,21 € im Monat. Insgesamt fließen 30.678 € zurück, davon 5.678 € Zinsen. Der Kredit ist nach 7 Jahre vollständig getilgt.
Zinskosten bezogen auf die Kreditsumme: 22,7 % · Letzte Rate (Rundungsausgleich): 365,61 €
Entwicklung der Restschuld
Die Kurve zeigt, wie die Restschuld über die Laufzeit sinkt. Sie fällt am Anfang flacher, weil zunächst ein größerer Teil der Rate auf Zinsen entfällt.
- Restschuld
Tilgungsplan Jahr für Jahr
| Jahr | Restschuld Jahresanfang | Zinsen | Tilgung | Sondertilgung | Restschuld Jahresende |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 25.000,00 € | 1.419,39 € | 2.963,13 € | 0,00 € | 22.036,87 € |
| 2 | 22.036,87 € | 1.236,64 € | 3.145,88 € | 0,00 € | 18.890,99 € |
| 3 | 18.890,99 € | 1.042,60 € | 3.339,92 € | 0,00 € | 15.551,07 € |
| 4 | 15.551,07 € | 836,61 € | 3.545,91 € | 0,00 € | 12.005,16 € |
| 5 | 12.005,16 € | 617,90 € | 3.764,62 € | 0,00 € | 8.240,54 € |
| 6 | 8.240,54 € | 385,71 € | 3.996,81 € | 0,00 € | 4.243,73 € |
| 7 | 4.243,73 € | 139,19 € | 4.243,73 € | 0,00 € | 0,00 € |
So wird gerechnet
Der Rechner bildet ein Annuitätendarlehen ab: Die monatliche Rate bleibt konstant und enthält Zinsen und Tilgung. Sie ergibt sich aus der Annuitätenformel:
R = K × i / (1 − (1 + i)−n)
- K – Kreditsumme in Euro
- i – Monatszins = Sollzins p. a. / 100 / 12
- n – Anzahl der Monatsraten = Laufzeit in Jahren × 12
- R – monatliche Rate
Anschließend wird jeder Monat einzeln fortgeschrieben:
Zinsanteil = Restschuld × i → Tilgung = R − Zinsanteil → Restschuld = Restschuld − Tilgung
Bei einem Sollzins von 0 % entfällt die Zinsrechnung, die Rate ist dann einfach die Kreditsumme geteilt durch die Zahl der Monate. Eine Sondertilgung wird jeweils am Jahresende zusätzlich von der Restschuld abgezogen.
Was nicht enthalten ist
Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen, Bereitstellungszinsen und ein abweichender effektiver Jahreszins bleiben unberücksichtigt.
Beispielrechnung
Ein Kredit über 25.000 € zu 6 % Sollzins mit7 Jahren Laufzeit:
i = 0,06 / 12 = 0,005 · n = 84
Daraus ergibt sich eine Monatsrate von 365,21 €. Über die gesamte Laufzeit zahlst du 30.678,04 € zurück – 5.678,04 € davon sind Zinsen. Mit einer jährlichen Sondertilgung von 1.000 € ist der Kredit bereits nach 5 Jahren und 8 Monaten abbezahlt, die Zinskosten sinken auf rund 4.551 €.
Häufige Fragen
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Innerhalb der Rate verschiebt sich das Verhältnis: Der Zinsanteil sinkt mit der Restschuld, der Tilgungsanteil steigt entsprechend.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das Darlehen. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich bestimmte Nebenkosten und den Zahlungsrhythmus. Dieser Rechner arbeitet mit dem Sollzins; Gebühren, Restschuldversicherungen oder Bereitstellungszinsen sind nicht enthalten.
Wie wirkt eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung verringert die Restschuld sofort. Weil die Zinsen immer auf die Restschuld berechnet werden, sinken die Zinskosten und der Kredit ist früher abbezahlt. Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen erlaubt sind, steht im Kreditvertrag.
Warum weicht die letzte Rate ab?
Die monatliche Rate wird auf volle Cent gerundet. Dadurch bleibt am Ende ein kleiner Restbetrag, der mit der letzten Rate ausgeglichen wird. Banken rechnen genauso ab.
Gilt der Rechner auch für eine Baufinanzierung?
Die Rechenweise ist dieselbe. Bei Immobiliendarlehen endet die Zinsbindung aber meist vor der vollständigen Tilgung, sodass eine Restschuld und eine Anschlussfinanzierung bleiben. Dafür ist ein Tilgungsrechner mit Zinsbindung besser geeignet.
Berechnungsstand und Quellen
Grundlage ist die allgemeine Annuitätenformel der Finanzmathematik. Gesetzliche oder jährlich veränderliche Werte fließen nicht ein, ein Aktualisierungsstand ist daher nicht erforderlich.
Die Ergebnisse dienen der Information. Maßgeblich sind immer die Konditionen im konkreten Kreditangebot.